近日，银保监会对各银保监局、大型银行、股份制银行及外资银行下发了关于进一步规范商(shāng)业银行互联网贷款业務(wù)的通知，要求进一步规范互联网贷款业務(wù)行為(wèi)，促进业務(wù)健康发展。
印发该通知的目的是為(wèi)推动银保监会在去年年底下发的《商(shāng)业银行互联网贷款管理(lǐ)暂行办(bàn)法》的有(yǒu)效实施，针对《办(bàn)法》实施过程中(zhōng)遇到的实际问题进行的补充说明。
该通知根据《办(bàn)法》授权，从三方面细化审慎的监管要求：
（一）、 强调风险控制的落实，要求银行在互联网贷款业務(wù)经营过程中(zhōng)，自主、独立的开展风险防控关键环节，严禁外包。这对过去过度依赖如“借呗”、“微粒贷”等第三方网贷平台或与同业银行的风控模型进行网贷风控的银行风控能(néng)力提出了新(xīn)的挑战。
（二）、明确三项定量指标：
1.出资比例：要求共同发放贷款的业務(wù)中(zhōng)，合作(zuò)方的出资比例不得低于30%；出资比例提升了合作(zuò)方的资本门槛，将“放贷中(zhōng)介”将变為(wèi)“放贷主體(tǐ)”，“空手套白狼”模式将不再可(kě)行。
2.集中(zhōng)度指标：银行与单一合作(zuò)方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；集中(zhōng)度指标要求银行不能(néng)把“鸡蛋放在一个篮子里”，避免过度依赖单一合作(zuò)机构的集中(zhōng)度风险，对于银行而言，要想保持过去的网贷规模，就需要在第三方机构门槛提高的基础上，增加合作(zuò)机构。
3.限额指标：商(shāng)业银行与全部合作(zuò)机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。结合出资比例和放贷集中(zhōng)度指标，一方面提高合作(zuò)机构的门槛，一方面降低银行“网贷”规模集中(zhōng)度，总體(tǐ)上从外部对银行互联网贷款的风险进行了事前的控制。另外，通过限额指标，“网贷”的贷款余额进行总量控制，也是从根本上降低风险影响度。
（三）、严控跨區(qū)域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖區(qū)开展互联网贷款业務(wù)。區(qū)域性城商(shāng)行受限于區(qū)域经营的要求，在客群和业務(wù)规模上受到限制，互联网贷款给这些银行带来了跨區(qū)经营的可(kě)能(néng)性。但随着《办(bàn)法》和《通知》的下发，这种可(kě)能(néng)性也变為(wèi)了不可(kě)能(néng)，这迫使區(qū)域性银行不得不重新(xīn)考虑既有(yǒu)客户的精(jīng)细化运营，一方面要深挖客户价值，為(wèi)银行创造利润，另一方面要提高客户忠诚度，保持客户粘性，防止客户流失。
从该通知中(zhōng)不难看出监管对互联网贷款的监管力度越来越大，同时联想到去年國(guó)庆节后的“阿里”风波，可(kě)以看出监管对治理(lǐ)互联网贷款乱象的决心。
在对區(qū)域性城商(shāng)行的获客能(néng)力和获利能(néng)力提出了新(xīn)的挑战，银行传统的靠扩大规模，依赖利差的盈利模式将难以持续，对银行和金融机构的精(jīng)细化经营和管理(lǐ)能(néng)力以及创新(xīn)能(néng)力都提出了新(xīn)的要求。值國(guó)家十四五的开局之年，各银行也纷纷启动十四五的战略规划和数字化转型规划，这都应是规划的重点内容之一。
