随着社会的不断发展和科(kē)技(jì )研究成果的不断创新(xīn)，数字化的内涵和外在延伸越来越复杂。包括数字时代、信息时代、数字经济等。其中(zhōng)，数字经济是继农业与工(gōng)业经济之后的主要经济形式，已成為(wèi)经济增長(cháng)的核心动力，是当前和未来的重点发展方向。在数字经济的带动下，数字技(jì )术对金融领域产(chǎn)生了巨大的冲击，金融科(kē)技(jì )这一概念也应运而生并带动整个金融业进行跨时代的转型，从而对整个社会的生产(chǎn)方式、生产(chǎn)关系、经济结构、生活方式带来深刻的影响。
过去倚重于少数大客户的经营模式难以為(wèi)继，商(shāng)业银行将不得不开始重视體(tǐ)量极小(xiǎo)但数量巨大的中(zhōng)小(xiǎo)微企业乃至零售金融用(yòng)户，完成从大客户到零售客户转变；區(qū)块链、量化交易、大数据、人工(gōng)智能(néng)、物(wù)联网等新(xīn)技(jì )术蓬勃生发，深刻改变着业界形态和业務(wù)形式；而合作(zuò)对象也不再拘泥于同业与上下游伙伴，而是通过新(xīn)技(jì )术跨行业、跨品类达成合作(zuò)，与線(xiàn)上線(xiàn)下打通的新(xīn)零售、電(diàn)信运营商(shāng)、互联网企业深度结盟。不同的信用(yòng)卡权益方案哪种最能(néng)打动消费者？不同的理(lǐ)财产(chǎn)品哪种较好卖？当数据积累变成数据资产(chǎn)，中(zhōng)小(xiǎo)型商(shāng)业银行的业務(wù)决策战略就发生了转变。强调数字化转型中(zhōng)的“数据驱动决策”，在实时数据产(chǎn)生后，迅速进入数据的分(fēn)析和计算流程，从而得到高实时性的结论，由此实现决策的高实时性。基于这种高实时性实现的实时放贷、实时风控、实时营销，推动商(shāng)业银行更精(jīng)细地把控业務(wù)、适应市场变化，同时催生新(xīn)的业務(wù)模式，进而带来新(xīn)的收入来源。
在金融科(kē)技(jì )的影响下，為(wèi)了实现对客户需求的快速响应，中(zhōng)小(xiǎo)型商(shāng)业银行针对自身的业務(wù)模式测试，致力于实现在線(xiàn)业務(wù)，风险可(kě)控、业務(wù)便捷，大力降低运营成本，使业務(wù)产(chǎn)品的风险控制更加准确。由此可(kě)见，数字化转型是银行业发展的必然趋势，中(zhōng)小(xiǎo)型商(shāng)业银行只有(yǒu)探索适合自己的数字化转型方式，才能(néng)走出一条可(kě)持续发展的转型之路。
中(zhōng)小(xiǎo)型商(shāng)业银行数字化转型是通过IT技(jì )术，改变企业為(wèi)客户创造价值的方式。数字化转型并不仅仅是技(jì )术转型，而是客户驱动的战略性业務(wù)转型，不仅需要实施数字技(jì )术，还需要牵涉各部门的组织变革。它包括人、投入产(chǎn)出、知识与能(néng)力、财務(wù)、企业文(wén)化是否能(néng)接受或适应转型等进行分(fēn)析和考虑，对标行业标杆，制定每一个阶段的目标和终极目标，更是一种思维方式的转型、甚至颠覆。
一、加速線(xiàn)上化经营，拓展并融入線(xiàn)上生态圈。
•实现产(chǎn)品線(xiàn)上化。推行“移动优先”战略，健全移动金融服務(wù)的渠道平台和線(xiàn)上运营體(tǐ)系，创新(xīn)移动金融产(chǎn)品，让客户能(néng)够在線(xiàn)上办(bàn)理(lǐ)业務(wù)。对于现有(yǒu)線(xiàn)下产(chǎn)品，依托金融科(kē)技(jì )赋能(néng)加速数字化改造，分(fēn)层实现線(xiàn)上化迁移。打通各条線(xiàn)、各类产(chǎn)品的服務(wù)和数据交互界面，為(wèi)客户提供全方位服務(wù)。
•实现客户線(xiàn)上化。把客户服務(wù)搬到線(xiàn)上，与场景无缝对接，使客户能(néng)够零距离获得金融服務(wù)，打造金融和非金融相结合的场景生态圈，同时做好線(xiàn)上渠道的营销和宣传，加快客户線(xiàn)上化进程。
•实现管理(lǐ)線(xiàn)上化。重点构建营销推动、业務(wù)流程审批、资源配置、線(xiàn)上风控等涵盖前中(zhōng)后台、全流程的闭环式管理(lǐ)體(tǐ)系，通过数字化手段打通各管理(lǐ)单元，连接市场数据，穿透纵向、打通横向，破解组织深井难题，為(wèi)各层级提供智能(néng)决策依据。
•实现员工(gōng)線(xiàn)上化。数字化转型对内部作(zuò)业流程与沟通效率提出了更高要求，通过员工(gōng)在線(xiàn)，实现信息推送、业務(wù)审批、文(wén)件处理(lǐ)、业绩查询等办(bàn)公(gōng)要求，减少線(xiàn)下和人工(gōng)操作(zuò)环节，达到降本增效的目标。
二、推进科(kē)技(jì )體(tǐ)系转型，强化金融科(kē)技(jì )的引领与赋能(néng)。
•建立围绕“云存储、云计算、云服務(wù)”的云端體(tǐ)系，利用(yòng)“云”為(wèi)科(kē)技(jì )基础设施、分(fēn)布式架构、微服務(wù)平台、开发测试平台等提供支持，有(yǒu)效整合银行IT及数据资源。
•建立敏捷的双速IT基础架构，同时运行以客户為(wèi)核心的快速前台系统和以交易為(wèi)核心的后台系统，在保留传统后台IT架构稳定、简单、标准化特性的同时，又(yòu)能(néng)够通过快速的前台IT架构，最大化IT系统的灵活性和可(kě)配置性。
•建立科(kē)技(jì )生态體(tǐ)系。积极与在获客、产(chǎn)品、风控、运营等方面有(yǒu)相对技(jì )术和资源优势的金融科(kē)技(jì )公(gōng)司、同业机构建立互利共赢的战略合作(zuò)关系，借助外部资源对本行赋能(néng)，构建广泛的同业、异业合作(zuò)生态，整合金融及非金融资源，聚合前沿科(kē)技(jì )、创新(xīn)商(shāng)业模式、拓宽业務(wù)边界。
三、培育数据分(fēn)析与治理(lǐ)能(néng)力，以数据驱动业務(wù)发展。
•拓展数据来源。商(shāng)业银行自身积累数据毕竟有(yǒu)限，在满足客户信息保护前提下，通过合作(zuò)获取数据及数据结果将是未来的常态。
•培育数据洞察力。建立专业化的数据分(fēn)析团队，通过数据模型和数据分(fēn)析工(gōng)具(jù)，把海量数据、多(duō)维数据、多(duō)类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业化分(fēn)析，形成数据洞察力，给出完整的客户画像。
•推进数据智能(néng)化。智能(néng)化是数据转型的方向，数据要在智能(néng)管理(lǐ)、智能(néng)风控、智能(néng)客服、智能(néng)投顾等方面发挥核心支持作(zuò)用(yòng)，变经验决策為(wèi)数据决策。
•加强数据信息全生命周期的安(ān)全管理(lǐ)。从源头上对数据脱敏处理(lǐ)，严控数据访问权限，严防关键信息泄露、篡改和滥用(yòng)。构建全行数据资产(chǎn)表，开展全量数据的监测管理(lǐ)，大力提升数据治理(lǐ)能(néng)力，為(wèi)数据驱动业務(wù)发展提供坚实的保障。
四、变革业務(wù)模式，重点打造以数据共享為(wèi)核心的开放银行。
•推进渠道虚拟化。业務(wù)通过線(xiàn)上获取，把線(xiàn)下以网点為(wèi)主渠道的模式转变到線(xiàn)上客户端，把厅堂营销转变為(wèi)線(xiàn)上的场景营销，原有(yǒu)的网点不再是获客和交易的主渠道，而要向用(yòng)户體(tǐ)验和金融顾问方向进行职能(néng)转变。
•服務(wù)定制化、个性化。打破传统标准化的产(chǎn)品销售思路，真正以客户為(wèi)中(zhōng)心，立足大数据分(fēn)析客户行為(wèi)，掌握客户偏好，提供一站式、一揽子的个性化金融服務(wù)。围绕核心客户旅程，推动敏捷、快速、端到端的流程再造，提升客户體(tǐ)验，增强数字化获客、活客、粘客能(néng)力。
•客群结构長(cháng)尾化。传统银行习惯服務(wù)于高端客户的思维定式亟待打破，对高度碎片化、个體(tǐ)贡献小(xiǎo)的“長(cháng)尾”客户群必须高度重视、优先支持，运用(yòng)大数据技(jì )术挖掘、分(fēn)析、整合、汇集，对客户高清画像，进而通过信息化提升服務(wù)，通过规模化实现盈利。
•商(shāng)业模式平台化、生态化。通过构建开放银行模式，将自己打造成為(wèi)平台，吸引其他(tā)参与方加入，同时主动嵌入到其他(tā)场景，由此汇聚广泛的生态场景，整合资源，共享数据、算法、交易、流程等，以“金融+场景”的方式提供金融服務(wù)。
五、构建数据决策下的风险管理(lǐ)體(tǐ)系，实现风控的数字化、智能(néng)化。
•利用(yòng)数字化手段為(wèi)风险防控赋予新(xīn)思维、新(xīn)模式和新(xīn)手段。运用(yòng)机器學(xué)习、神经网络等技(jì )术优化金融风险防控指标和模型，运用(yòng)大数据精(jīng)准刻画客户风险特征，运用(yòng)人工(gōng)智能(néng)、微表情识别等降低欺诈风险，将风险技(jì )防机制嵌入金融风险防范體(tǐ)系全链条。
•灵活调整风险策略。秉持核心风控自主掌握原则，研究制定自主开发风控模型的数据规范、流程规范、技(jì )术标准等，确保線(xiàn)上业務(wù)风控能(néng)力提升。
•防范新(xīn)风险。面对与新(xīn)业态、新(xīn)模式相伴而生的新(xīn)风险，深入研判新(xīn)技(jì )术的适用(yòng)性和安(ān)全性，加强相关合作(zuò)方的准入和审核，健全适应数字化时代要求的全面风险管理(lǐ)制度體(tǐ)系。
随着数字化经济的大幕拉开，银行已然站在新(xīn)旧时代切换的地平線(xiàn)上，拥抱新(xīn)机遇的同时，也将面对诸多(duō)挑战。或许有(yǒu)些银行已经先行一步，在各个领域上进行艰苦而勇敢的尝试，但对于绝大多(duō)数的中(zhōng)小(xiǎo)型商(shāng)业银行来说，数字化转型是一片陌生且充满未知的领域。杰倍思咨询服務(wù)团队基于丰富的行业经验与咨询实施方法论，帮助中(zhōng)小(xiǎo)型商(shāng)业银行开拓创新(xīn)，全面适应数字化转型时代的方向与要求。
